Frühstartrente: plan de pensiones para niños a partir de la primavera de 2027

TVS News IA, supervisado editorialmente, presenta Frühstartrente: plan de pensiones para niños a partir de la primavera de 2027.

El Bundestag vota el viernes sobre la Frühstartrente y, al final, hay una promesa sencilla: niños y jóvenes de entre 6 y 18 años tendrán 10 euros mensuales del Estado ingresados en una cuenta propia de previsión para la jubilación. Así lo informa el Handelsblatt. La ley deberá entrar en vigor a principios de enero de 2027; después, el proyecto pasará al Bundesrat.

Quién se beneficia, y quién no

La Frühstartrente arranca de forma retroactiva con la cohorte de nacidos en 2020, es decir, con todos los niños que celebren su sexto cumpleaños en 2026. A partir de 2027 se irá incorporando anualmente cada nueva cohorte de niños de seis años. Para ti esto significa: todos los niños que ya tengan siete años o más hoy se quedarán fuera.

Como padre o madre, puedes decidir tú mismo a qué cuenta van a parar los 10 euros estatales. Si no eliges nada, el dinero irá automáticamente a una inversión de capital pública gestionada por el Bundesbank. Los rendimientos obtenidos quedarán exentos de impuestos hasta el inicio de la fase de pagos; según el Ministerio de Finanzas, el capital subvencionado no se pagará por regla general antes de cumplir los 65 años.

Lo que pueden dar de sí diez euros al mes

La lógica del modelo es el tiempo: a lo largo de muchos años puede actuar el efecto del interés compuesto. Según los cálculos del Ministerio de Finanzas, la ayuda estatal por sí sola arroja un valor de la cuenta de unos 2.200 euros hasta la mayoría de edad. Hasta los 65 años —sin nuevos aportes— podrían convertirse en unos 53.000 euros.

Padres y abuelos pueden engrosar la cuenta con aportaciones voluntarias: están permitidos hasta 6.840 euros al año. Si los padres añaden 10 euros mensuales, la cuenta crecerá, según el ministerio, hasta unos 107.000 euros a los 65. Con un aporte adicional mensual de 50 euros, serían unos 320.000 euros.

La base es una evolución de valor media supuesta del 7 por ciento anual, lo que corresponde a la rentabilidad media de muchos años de inversiones bursátiles globales ampliamente diversificadas tras descontar costes, según el Ministerio de Finanzas. La evolución real puede ser mayor o menor. Y la ley dice expresamente: si el capital inicial cae por debajo de la suma de la Frühstartrente depositada debido a una evolución desfavorable del mercado de capitales, no habrá compensación alguna por parte del Estado federal.

Lo que deben cumplir los proveedores

Solo se subvencionará un contrato estándar de depósito con un tope de costes del uno por ciento. Hasta la mayoría de edad, los proveedores no podrán cobrar costes de apertura ni de distribución. Además, la Comisión de Finanzas del Bundestag ha fijado que el dinero se invertirá exclusivamente en acciones globales ampliamente diversificadas o en fondos de acciones. A los 18 años termina la ayuda estatal; la cuenta pasa entonces a la planificación privada de jubilación con ventajas fiscales, prevista como sucesora de la Riester-Rente.

Así valoran el proyecto bancos, sindicatos y asociaciones de consumidores

Deutsche Kreditwirtschaft celebra la iniciativa: la Frühstartrente complementa la cuenta de jubilación prevista con una oferta para niños y jóvenes y facilita la entrada temprana en la planificación de jubilación basada en capital. «Diez euros al mes no cerrarán la brecha de las pensiones. Pero la Frühstartrente puede acercar a millones de jóvenes de forma temprana y natural al mercado de capitales y a la inversión a largo plazo», declaró Marc Tüngler, director gerente de la Deutsche Schutzvereinigung für Wertpapierbesitz.

El Deutscher Gewerkschaftsbund, en cambio, califica el modelo de «engaño»: «No es una pensión y oculta los riesgos sociales y éticos del mercado de capitales». La Frühstartrente es, sobre todo, una vía de captación de clientes financiada con dinero público para proveedores de servicios financieros, bancos y aseguradoras. Dorothea Mohn, de la Verbraucherzentrale Bundesverband, añade: «La información de los proveedores financieros es importante. Pero no sustituye a una educación financiera independiente. Niños y familias necesitan ofertas educativas de calidad contrastada, no material publicitario».

El gasto federal para la Frühstartrente ascenderá inicialmente a 198 millones de euros al año y se elevará hasta 411 millones de euros en 2030.