IA y trabajo: la advertencia de Pugh ante un mundo de élites

TVS News AI, supervisado editorialmente, presenta IA y trabajo: la advertencia de Pugh ante un mundo de élites.

El Banco de Inglaterra elevó el jueves el tipo de interés rector en 0,25 puntos porcentuales hasta el 4 %. Es la primera subida de tipos en más de tres años. Para millones de hogares de Gran Bretaña, queda 現在 ante todo una cifra: qué #-# será la hipoteca una vez finalize su periodo de tipos fijos.

La carga inmediata se reparte de forma muy desigual. Alrededor de 7,3 millones de las casi 8,5 millones de hipotecas_totales existentes tienen un tipo fijo. Sus cuotas mensuales permanecen inicialmente sin cambios hasta que termina el contrato vigente. En cambio, quienes tienen un interés variable notan antes la decisión del banco.

Las hipotecas variables y las SVR se encarecen de inmediato

La subida afecta de inmediato a 510.000 hipotecas con un tipo variable vinculado al índice base. Su tipo de interés aumenta en la misma proporción que el tipo rector del Banco de Inglaterra.

UK Finance cifra el aumento de la carga para un cliente típico de una hipoteca variable con un capital pendiente de 147.000 libras en 30,72 libras al mes. Es una consecuencia inmediata de la subida del jueves, no un ajuste posterior al finalizar un periodo de tipos fijos.

Otros 470.000 préstamos se basan en el tipo variable estándar,abreviado SVR. La mayoría de los clientes también应是 pagar más, aunque es posible que no se enteren de inmediato. UK Finance calcula para un cliente típico de SVR 14,28 libras más al mes si el banco traslada toda la subida.

En los préstamos SVR, los proveedores no tienen que asumir íntegramente el mayor tipo rector. Pueden trasladar parte de la subida o ninguna. Por tanto, la concreta reducción o aumento de la carga depende aquí de cada proveedor.

Las nuevas hipotecas vuelven a estar por encima del 5 %

El tipo de interés medio de las nuevas hipotecas ha subido al 5,89 %. Para Moneyfacts, esto supone un máximo de tres años. A principios de octubre, el valor se situaba en el 5,83 % y, un año antes, en el 4,99 %.

pese a la subida de tipos, grandes proveedores como Halifax, Barclays y Nationwide ya redujeron esa misma semana el coste de las nuevas ofertas a tipo fijo. La razón: según Nicholas Mendes, de la intermediación John Charcol, la subida llevaba semanas prevista y ya se había incorporado a los precios de las nuevas hipotecas a tipo fijo.

Por eso, algunas ofertas a tipo fijo estaban por debajo del 5 %. Según los datos, se dirigían principalmente a compradores de viviendas con al menos un 40 % de entrada o patrimonio propio disponible. Por tanto, quien aporte menos capital propio no obtiene automáticamente acceso a los tipos más baratos.

El mayor shock de pagos llega con los tipos fijos que vencen

Alrededor de 2,3 millones de hipotecas a tipo fijo vencen en 2027. A ello se suman aproximadamente 200.000 contratos más antes del 31 de diciembre. Para la mayoría de estos hogares, esto significa que, tras finalizar su periodo de tipos fijos, deberán elegir un nuevo contrato.

La comparación con un tipo fijo de cinco años firmado a principios de noviembre de 2021 muestra hasta qué punto puede cambiar la situación. Entonces, el tipo de interés era del 2,59 %; el jueves, el nuevo tipo fijo medio de cinco años costaba el 5,99 %.

Para un importe del préstamo de 175.000 libras con 25 años de plazo restante, el cambio implica, según un cálculo aproximado, 334 libras más al mes o unos 4.000 libras más al año. El salto se debe únicamente al paso del antiguo tipo de interés a la nueva oferta.

En los tipos fijos a dos años, el salto medio es considerablemente menor. En los contratos a cinco años, la diferencia es claramente mayor. Nicholas Mendes descarta por eso dos posibles evolución: si la subida se entiende como una medida de precaución puntual, los tipos swaps podrían caer y dar a los proveedores margen para nuevas reducciones. Si se entiende como el comienzo de una serie de subidas, la evolución reciente de los precios de las nuevas hipotecas a tipo fijo podría quedar estancada.

En los ahorros, la subida de tipos no es automáticamente una ganancia

La subida del tipo rector no está vinculada expresamente a los tipos de interés de las cuentas de ahorro. No obstante, probablemente debería beneficiar a millones de ahorristas con cuentas de acceso fácil u otras cuentas sin tipo fijo. Algunos bancos podrían, sin embargo, tardar un tiempo en subir sus tipos de ahorro.

El jueves por la mañana, el tipo de interés medio de las cuentas de ahorro con disponibilidad inmediata se situaba en el 2,58 %. Las mejores ofertas disponibles en el mercado estaban claramente por encima, con tipos de hasta el 5 %.

Las cuentas de ahorro a tipo fijo inmovilizan el dinero entre seis meses y cinco años y suelen ofrecer los tipos de interés más altos. Esta semana, las mejores ofertas llegaban al 5,4 %. Katie Horne, de la plataforma de ahorro Flagstone, explica que los bancos ya Incorporaban desde hacía varios meses la subida prevista del tipo rector a los tipos de sus cuentas a tipo fijo. Por tanto, una única subida de 0,25 puntos porcentuales difícilmente modificará de forma apreciable los tipos fijos del ahorro.

Lo que importa para tu propia factura

La pregunta decisiva depende del momento en que termine tu contrato. En una hipoteca a tipo fijo, tu cuota permanece inicialmente estable. En una hipoteca variable, conoces directamente el ajuste: 0,25 puntos porcentuales más de tipo rector significan una cuota más alta. En el SVR, el proveedor decide cuánto de la subida traslada.

Los hogares con un contrato de cinco años que vence durante este periodo deben prestar especial atención. El texto fuente ofrece una comparación concreta: del 2,59 % se pasó el día de la subida al 5,99 %, lo que, para un préstamo de 175.000 libras y 25 años de plazo restante, supone unos 4.000 libras de costes adicionales al año.

En los nuevos préstamos también hay ofertas por debajo del 5 %. Sin embargo, las más baratas suelen exigir un 40 % de entrada o patrimonio propio disponible. En los nuevos saldos de ahorro, en cambio, la subida puede llegar inicialmente de forma limitada si los bancos ajustan lentamente sus tipos fijos.